Как получить ипотеку на покупку готового дома

Для банков выдача ипотечного кредита на частное домостроение представляет определенные риски, поскольку, в отличие от недвижимости в многоквартирных зданиях, дома – менее ликвидный тип жилья. Несмотря на то, что стоимость дома зависит от локации, материалов, планировки, продать его сложнее, чем стандартную квартиру.

Проблемы возникают и с оценкой. Дома нередко строятся по индивидуальным проектам, что сказывается на их оценочной стоимости и уменьшает круг потенциальных покупателей. На рынке более востребованы дома, возведенные по типовым проектам, которые отличает универсальность. Помимо жилого дома, оценке подлежит участок, а также другие строения (баня, сарай, гараж), расположенные на нём. На каждое из них должны быть оформлены соответствующие документы начиная с выписки из ЕГРН.

Дом – частная собственность, поэтому все расходы по его обслуживанию несет его владелец. Он отвечает за состояние отделки, инженерных систем и коммуникаций, кровли и фундамента. Перед покупкой может потребоваться дополнительная оценка этих составляющих объекта. Кроме того, в случае пожара или другого бедствия восстановление частного домостроения выйдет дороже, чем ремонт квартиры. Этот факт сказывается на стоимости страховки, размере первоначального взноса, процентной ставке (нередко она выше, чем у квартир).

Взять ипотеку на покупку дома сложнее. Банки предъявляют более строгий перечень требований, заявки рассматриваются дольше, чаще, по сравнению с квартирами, бывают отказы.

Одобрение банка проще всего получить, если подобранный дом соответствует следующим условиям:

• объект полностью достроен (на недострой получить деньги гораздо сложнее) или кредит получается непосредственно на строительство;
• высота строения не превышает трех этажей;
• удачное местоположение, наличие инфраструктуры или планов по развитию района;
• все коммуникации уже подведены. Наличие работающих инженерных сетей значительно расширит круг возможных покупателей;
• участок оформлен в собственность. Если вы покупаете готовый коттедж, убедитесь, что и строением, и землей владеет один и тот же человек или компания;
• участок имеет категорию ИЖС, если кредит берется под постройку.

Получить ипотеку на покупку частного дома возможно только при условии полного выкупа всего строения. Банк не одобрит заявку на финансирование покупки части недвижимости. Исключение составляют только случаи, когда собственник уже официально владеет половиной домостроения и хочет выкупить оставшуюся долю.

Базовые требования банков по ипотеке на дом в отношении заемщика включают в себя:

• наличие российского гражданства;
• возрастной ценз начиная от 21 года;
• наличие стабильного заработка;
• трудовой стаж не менее 12 месяцев.

Финансово-кредитное учреждение может выдвинуть условие, касающееся прописки клиента. В идеале он должен проживать и быть прописан в том же регионе, где находится отделение банка. При изучении финансового положения заявителя банк должен удостовериться, что на погашение ипотечного кредита пойдет менее 50 % его ежемесячного дохода.

Банки предлагают разные типы ипотеки, включающие как покупку уже готовых коттеджей, так и будущее их строительство.

Этот вид ипотечного кредитования доступен специалистам IT-компаний, имеющих аккредитацию Минцифры РФ. Причем, помимо программистов и дизайнеров, взять подобный кредит могут все работники фирмы, включая бухгалтеров и юристов.

Одно из условий – возрастной ценз от 18 до 50 лет (в некоторых программах до 44 лет). Присутствуют и требования относительно трудового стажа. Общий должен превышать 12 месяцев, а в конкретной IT-компании потенциальный заемщик должен работать не менее 90 дней.

Кроме того, банки выдвигают условия относительно планки дохода. Наибольший для столицы – от 150 тысяч рублей, для городов с численностью до 1 млн жителей – от 70 тысяч рублей.

Условия ипотечного кредитования (они могут меняться, необходима актуализация условий на момент обращения):

• ставка – до 5 %;
• стартовый взнос – от 15 %;
• срок – до 30 лет;
• размер займа – до 9 млн рублей для жителей городов с населением до 1 млн и до 18 млн рублей для мегаполисов-миллионников.

В 2023 году правительство РФ приняло решение об отмене минимальной планки доходов для IT-специалистов младше 35 лет. Для работников сферы от 36 до 50 лет условия прежние.

Оформить льготную ипотеку на строительство жилого дома или его покупку могут граждане РФ старше 21 года, причем семейный статус для оформления этого вида кредита значения не имеет.

Максимальная планка займа зависит от географии. Для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей его размер составит 12 млн рублей и менее. Проживающие в регионах получат не более 6 млн рублей.

Одно из условий, выдвигаемых при оформлении льготной ипотеки, – возведение дома без привлечения подрядчика. Кроме того, заемщик обязуется построить жилье в течение года с момента получения денег, и в этот же период он еще должен успеть оформить его в собственность. Если стройка затянется, то по прошествии срока банк имеет право пересмотреть и повысить процентную ставку.

Идеальным решением в этой ситуации станет покупка домокомплекта. Это своеобразный строительный набор, который включает в себя все необходимые материалы для возведения дома, в том числе каркас, стеновые панели.

Компания Velesa предлагает домокомплекты фахверк с силовыми каркасами из клееного бруса. Срок изготовления домокомплекта по типовому проекту – от 4 дней, по индивидуальному – от двух недель. Возведение дома с использованием технологии фахверк существенно экономит время, что позволяет без проблем оформить льготную ипотеку.

Программа ограничена по срокам. Так, Сбербанк предупреждает, что у него она действует только до 1 июля 2024 года. Ставка – от 8 %.

В качестве залога по кредиту выступает участок под стройку, причем его рыночная стоимость должна превышать сумму кредита. Последняя не должна составлять больше 70 % от заявленной стоимости строительства.

Наиболее известна СИ от «Россельхозбанка». Она направлена на помощь в приобретении жилья в сельской местности, где население не превышает показатель в 30 тысяч жителей. Особенность программы – она не действует в столице и МО, а также в Петербурге и области. При максимальном объеме кредитования (6 млн) ставка составит 3 %. Стартовый взнос – от 20 %, срок до 25 лет. Важное условие – наличие прописки в деревне, селе, пгт.

Пониженная ставка действует для приграничных территорий. В качестве залога рассматривается ипотечный дом.

Тот же «Россельхозбанк» позволяет оформить СИ на каждого из супругов. Таким образом, сумма, которую они могут запросить, увеличивается до 12 млн рублей.

Семейная ипотека с господдержкой изначально работала только в отношении квартир, однако спустя время в нее было включено и частное домостроение.

Базовые условия (условия могут меняться, необходима актуализация условий на момент обращения):

• ставка – до 6 % (для регионов Дальнего Востока – до 5 %);
• максимальный объем кредитования – 6 млн рублей (12 млн только для Москвы, Питера, МО и Ленинградской области);
• стартовый взнос – от 20 %;
• срок – до 30 лет;
• залог – присутствует (сам дом или любое другое сравнимое по стоимости имущество)

Программа подразумевает соответствие заемщика одному из главных требований – наличие в семье ребенка, рожденного в период с 1.01.2018 по 31.12.2022. Распространяется как на родителей, так и на усыновителей, а также позволяет использовать маткапитал в качестве первого взноса.

Этот тип ипотечного займа позволяет купить не только загородное капительное строение, но и жилье для временного проживания.

Базовые условия:

• ставка – от 17 до 22 %;
• максимальный размер займа – до 100 млн рублей;
• стартовый взнос – от 25 %;
• сроки – до 30 лет;
• залог – ипотечное имущество, поручительство, иная недвижимость

В 2023 году было принято положение о единовременной выплате на погашение ипотеки для семей с тремя и более детьми. Условие получения выплаты – рождение третьего или последующего ребенка с 01.01.2019 по 21. 12 2023. Ипотечный договор должен быть подписан до 01.07.2024. Одна семья может рассчитывать только на одну выплату, размер которой составляет 450 тысяч рублей.

Оформление ипотеки на дом включает в себя несколько этапов, начиная от подготовки документации и заканчивая получением одобрения и выплатой кредита. Найдите объект, который отвечает вашим финансовым возможностям и потребностям, и отправьте заявку в банк, заполнив онлайн-форму на сайте или лично посетив отделение.

Следующий этап – подготовка документов для ипотеки. Перечень может включать в себя:

• паспорт и СНИЛС;
• справку 2-НДФЛ;
• копию трудового контракта или книжки (обязательно заверяется работодателем);
• при оформлении семейной ипотеки свидетельство о рождении ребенка.

Банк может затребовать свидетельство о браке (по большинству видов ипотек супруга или супруг автоматически становятся созаемщиками), документальное подтверждение финансов, достаточных для первоначального взноса (выписка со счета), документы на залоговое имущество.

Затем необходимо заключить преддоговор купли-продажи (ДКП) и провести оценку дома, если планируется приобретение готового строения. Помимо преддоговора, банку нужно представить отчет об оценке, документы на дом и землю, техпаспорт домостроения, кадастровый паспорт с планом участка. Еще один важный момент – подтверждение зарегистрированных в доме лиц. Эта справка получается в УФМС. Банк охотнее выдаст кредит при условии, что в доме прописано минимальное количество людей.

Также могут возникнуть проблемы, если предыдущий владелец купил дом с использованием маткапитала или у него имеются дети до 18 лет. Тогда к сделке привлекаются органы опеки, которые следят за соблюдением прав несовершеннолетних.

После подачи заявки банк рассматривает ее в срок от нескольких дней до двух-трех недель. Банк проверяет кредитную историю заемщика, его финансовую состоятельность, оценивает стоимость и состояние недвижимости. Если все требования выполнены, заявка может быть одобрена.

После этого следует подписание основного договора купли-продажи с продавцом и заключение договора на ипотеку. Провести процедуру можно одновременно в банке в присутствии юриста или нотариуса.

Подписанный ДКП требует регистрации. Он передается в МФЦ, который регистрирует его в Росреестре. После получения извещения о регистрации банк переводит деньги на счет продавца и накладывает обременение на недвижимость (если в качестве залогового имущества предусмотрен ипотечный дом).

Банк может отказать, опираясь на следующие основания:

• недостаточная кредитоспособность. Если у заемщика низкий уровень дохода или финансовые проблемы, банк может отказать в кредите. Наличие иждивенцев также влияет на средний уровень дохода;
• ошибка или недостоверность представленных данных. Департамент безопасности финансово-кредитного учреждения проверяет заявку, поэтому в случае выявления несоответствия будет отказ;
• проблемы с объектом недвижимости. Если дом, который хочет приобрести заемщик, находится в аварийном состоянии, у него проблемы с документацией или он расположен на землях из категории «особо охраняемая территория», банк может отказать в ипотеке

Незакрытые кредиты, просрочки по предыдущим платежам тоже понижают шансы на кредит. А вот наличие зарплатной карты в банке, где заемщик собирается взять кредит, наоборот, увеличивает шансы на ипотеку.

Компания Velesa более 20 лет занимается возведением домов по технологии фахверк во всех регионах России. Мы предлагаем стильные практичные и удобные решения, в том числе и строительство домов под ключ. Высокое качество используемых материалов гарантировано нашим собственным производством, где выполняется постоянный контроль всех рабочих процессов.

Заказать проект дома в нашей компании вы можете, позвонив по телефону или заполнив специальную форму под понравившимся проектом на нашем сайте.